Die Betreibungen steigen mit dem 18. Lebensjahr sprunghaft an – obwohl Jugendliche auch schon vorher betrieben werden können. Aber logisch: Wer volljährig ist, muss Steuern zahlen, kann Kreditverträge abschliessen und wird vielleicht von der Krankenkasse für Prämien belangt, die die Eltern nicht bezahlt haben. Im schlechtesten Fall startet man so schon mit Schulden ins Erwachsenenleben. Glücklicherweise wird sich das mit der Revision des Krankenversicherungsgesetzes ab 2024 ändern.

Ein weiteres «kritisches Lebensereignis» für eine mögliche Verschuldung ist der Umzug in die erste eigene Wohnung Mit Freunden zusammenziehen So klappts mit der ersten WG . Mit ihrem Lohn müssen junge Erwachsene nun sämtliche Ausgaben selbst tragen und ihr Budget im Griff haben (siehe Tipps unten). Was einfach klingt, lerne man aber nicht einfach so nebenher, sagt Gregor Mägerle von der Schuldenprävention Zürich. Und vor allem: «Das Budget bildet das Leben ab. Auf gewisse Ausgaben ist man vielleicht nicht immer stolz.» Diesen Spiegel müsse man sich vorhalten.

Bernadette Schaffner von der Jugendberatung Basel räumt mit einem hartnäckigen Vorurteil auf: «Es stimmt nicht, dass junge Erwachsene vor allem Schulden haben, weil sie zu viel konsumieren und über ihre Verhältnisse leben.» Es sei wie bei allen anderen Erwachsenen auch: Die häufigsten Schulden sind Steuer- Steuererlass Wovon soll ich Steuern zahlen? und Krankenkassenschulden.

Die Steuern steigen auch in die Höhe, wenn man plötzlich mehr verdient. Wer nach der Ausbildung seinen ersten Job antritt Erster Job in der Tasche Das muss im Arbeitsvertrag geregelt sein , verdient nicht selten viermal so viel. Und das hat grosse Auswirkungen auf die Steuern. Die provisorische Steuerrechnung spiegelt dann nicht mehr die tatsächlichen Verhältnisse wider. Wer dann eine sehr viel höhere definitive Steuerrechnung erhält und nichts gespart hat, gerät schnell in Zahlungsrückstand. Für Lukas Ambühl von der Berner Schuldenberatung ist das ein bekanntes Problem, «vor allem wenn sich die Steuerrechnung mit anderen ausserordentlichen Ausgaben kreuzt – etwa weil man eine Ausbildung macht oder eine längere Reise geplant hat». Sobald ein junger Mensch voll verdient, müsse er auch immer die Steuern mitdenken. 

Profi-Tipp: Wer plötzlich mehr verdient – etwa weil er nach der Ausbildung seinen ersten Job antritt –, meldet das am besten der Steuerbehörde. Sie kann die Steuern neu berechnen, die Ratenzahlungen anpassen und neue Einzahlungsscheine schicken.

Das Gute: Anders als bei den Steuern hat man eine Wahl. Indem man Krankenkassen vergleicht, kann man das für sich günstigste Modell suchen. Online-Vergleichsportale können hier nützlich sein. Möglicherweise hat man Anspruch auf Prämienverbilligung. Die Voraussetzungen dazu sind kantonal unterschiedlich. Darum informiert man sich am besten direkt bei der zuständigen Stelle.

Doch solange man noch in der Ausbildung ist, müssen einen die Eltern grundsätzlich noch unterstützen – (auch) finanziell und über den 18. Geburtstag hinaus Berufsbildung Wie lang müssen Eltern zahlen? . Oft übernehmen die Eltern die Krankenkassenprämien. Wer vermutet, dass sie diese nicht bezahlen, muss umgehend handeln. Das heisst: Die Eltern darauf ansprechen oder sich an eine Schulden- oder Budgetberatungsstelle wenden. Je schneller, desto besser.

Profi-Tipp: Sparen bei der Krankenkasse kann man, indem man die passende Franchise und den richtigen Selbstbehalt wählt. Wer gesund ist und keine oder nur geringe Arztkosten erwartet, bei dem lohnt sich meist die höchste Franchise. Mittlere Franchisen (500 bis 2000 Franken) sind oft nicht optimal. Krankenkasse, Franchise oder Versicherungsmodell kann man bis im November wechseln Krankenkasse So senken Sie Ihre Prämien . Das Kündigungs- oder Änderungsschreiben muss spätestens am letzten Arbeitstag des Novembers bei der Krankenkasse eintreffen.

Wer etwas kaufen will, kann mittlerweile oft aus verschiedenen Bezahlmodellen auswählen. Hinter Angeboten wie «buy now, pay later» – also wenn man etwas in mehreren Teilbeträgen abbezahlt – verstecken sich Kredite. Auch wenn die monatlichen Raten vielfach klein sind, darf man sie beim Budget nicht vergessen. Bei Zahlungsverzug sehen die allgemeinen Geschäftsbedingungen häufig happige Mahngebühren vor, und die Forderung wird schnell grösser.

Profi-Tipp: Hände weg von Leasing- oder Kreditverträgen! Grössere Anschaffungen besser über Monate ansparen. Wenn man auf fremdes Geld angewiesen ist, sollte man das idealerweise innerhalb der Familie organisieren Checkliste So gehen Sie vor, wenn Sie jemandem Geld leihen . Darlehen, eine Schenkung oder einen Erbvorbezug vereinbaren und schriftlich festhalten.

Ein Muss ist hingegen die Haftpflichtversicherung Haftpflicht Wenn etwas in die Brüche geht , auch wenn sie nicht obligatorisch ist. Sie deckt Schäden, die man anderen verursacht – und die können im schlimmsten Fall millionenteuer sein. Häufig bieten Versicherungen vergünstigte Pakete zusammen mit einer Hausratversicherung an. Mit dieser kann man sein Hab und Gut gegen Feuer oder Diebstahl versichern. Online kann man verschiedene Versicherungen miteinander vergleichen.

Profi-Tipp: Lebensversicherungen Nicht immer sinnvoll Wann lohnt sich eine Risiko-Lebensversicherung? ergeben bei jungen Erwachsenen in der Regel keinen Sinn – auch wenn ein Kollege eine solche aufschwatzen will. Lebensversicherungen sollen Angehörige bei Tod oder Invalidität absichern. Wenn ein junger Mensch stirbt oder nicht mehr arbeiten kann, gerät in der Regel aber niemand in finanzielle Not.

Wer sich ein Fitness- oder ein ähnliches Abo leisten will, testet das Angebot zuerst am besten über einen kürzeren Zeitraum hinweg. Erst dann weiss man, ob es einem zusagt, und kann sich für ein Jahr verpflichten. 

Ähnliches gilt für Apps und andere Dienste, die man heruntergeladen hat. Man sollte regelmässig checken, ob man sie überhaupt noch benötigt. Wenn nicht, kann man kündigen – am besten in der Form, wie es die allgemeinen Geschäftsbedingungen vorsehen.

Profi-Tipp: Sich nicht von verlockenden Angeboten («Nur noch bis Ende Monat», «Rabatt nur für Neukunden» et cetera) bezirzen lassen. Lieber einmal über einen Kaufentscheid schlafen und Kosten und Nutzen abwägen. Oder wie es Gregor Mägerle von der Schuldenprävention Zürich sagt: «Auch das günstigste Abo ist teuer, wenn man es gar nicht braucht.»